Hur får man pengar att växa utan risk?
Att få pengar att växa utan risk är ett vanligt mål bland både nya och erfarna sparare. Många vill se sitt kapital öka i värde över tid utan att behöva oroa sig för börsens svängningar eller andra osäkra faktorer. I denna artikel går vi pedagogiskt igenom hur du kan göra det möjligt, vilka alternativ som finns och vilka för- respektive nackdelar dessa strategier kan innebära.
Vad betyder ”utan risk” egentligen?
Ingen investering är helt fri från risk, men vissa alternativ är betydligt säkrare än andra. När man talar om att få pengar att växa utan risk syftar man oftast på låg eller obefintlig marknadsrisk, dvs. att kapitalet inte påverkas negativt av börsfall, valutafluktuationer eller andra spekulativa faktorer.
I detta sammanhang definierar vi ”utan risk” som trygga sparformer där kapitalet är garanterat av staten eller annan säker aktör, och där avkastningen är låg men stabil.
Säkra sparformer som får pengarna att växa
Statliga sparkonton med insättningsgaranti
En av de mest riskfria metoderna för att spara pengar är via bankkonton med insättningsgaranti. I Sverige är varje inlåning upp till 1 050 000 kronor skyddad av staten genom Riksgälden. Det innebär att även om banken där du har pengarna går i konkurs får du tillbaka dina sparpengar upp till denna gräns.
Dessa konton ger vanligtvis en låg men säker ränta. Vissa nischbanker erbjuder konkurrenskraftiga räntor på sina sparkonton – särskilt på så kallade fasträntekonton där pengarna binds en viss period. Det är ett tryggt sätt att få pengarna att växa under kontrollerade förhållanden.
Statsobligationer och premieobligationer
Att investera i svenska statsobligationer är ett alternativ för den som söker extremt låg risk. Svenska staten betraktas som en mycket säker emittent, vilket innebär att sannolikheten för att du inte skulle få tillbaka dina pengar är mycket låg.
Premieobligationer som tidigare erbjöds av Riksgälden kombinerade lågrisk med chansen att vinna på lotteri, men är sedan 2016 inte längre i utgivning. Däremot kan du fortfarande köpa riksgäldsbördor i olika former som statsskuldväxlar eller obligationer genom banker eller sparplattformar.
Räntefonder – den försiktiges val
Räntefonder klassificeras ofta som låg risk, särskilt kort räntefonder. Dessa placerar i räntebärande papper med mycket kort löptid och påverkas därför i regel inte särskilt mycket av ränteförändringar eller börsklimat. Risken är låg men inte obefintlig – det finns till exempel en viss ränterisk och kreditrisk beroende på vem som är utgivare av de olika skuldbreven i fonden.
Vill du pressa risken ytterligare, välj en fond med högt kreditbetyg (investment grade) och med kort löptid.
Spara smart – trygghet med viss avkastning
Högräntekonton hos nischaktörer
Något många inte vet är att mindre banker och kreditinstitut ofta erbjuder högre ränta än storbankerna. På dessa så kallade högräntekonton kan du i dagsläget hitta sparräntor på upp till 3–4 %, i vissa fall ännu mer om du är villig att binda pengarna under längre tid.
Det du bör kontrollera först är om aktören erbjuder insättningsgaranti. Om så är fallet är dina pengar skyddade, och du kan tryggt dra nytta av den högre räntan utan större risk. Undvik dock konton utan garanti, särskilt om avkastningen verkar för bra för att vara sann.
Amortera på lån – ett dolt sparande
Att amortera av på lån – exempelvis bolån eller privatlån – räknas inte alltid som en investering, men kan definitivt ses som ett riskfritt sätt att få pengarna att växa. Om räntan på ditt lån är 4 % och du amorterar 100 000 kr, minskar dina framtida räntekostnader med 4 000 kr per år – en säker ”avkastning”.
Detta är särskilt lönsamt om du har lån med rörlig ränta, där räntekostnaderna är höga. Det minskar dessutom din skuldsättning och ökar din finansiella trygghet.
Sparande via löneväxling
Om din arbetsgivare erbjuder löneväxling till tjänstepension kan detta vara ett sätt att få pengarna att växa med låg risk. Dessa pensionsmedel placeras ofta i mycket säkra tillgångar och förvaltas av professionella aktörer. Dessutom kan arbetsgivaren lägga till ett extra tillägg, vilket ger dig mer för varje sparad krona jämfört med ett vanligt lönekonto.
Tänk dock på att pengarna är bundna och inte kan tas ut förrän du går i pension.
Vanliga missuppfattningar om riskfria investeringar
”Banken är alltid tryggast”
Många väljer att ha sina pengar på bankens traditionella sparkonto utan ränta. Det kan verka tryggt – och visst är det lågrisk – men du förlorar faktiskt köpkraft varje år om räntan är lägre än inflationen. Detta kallas reell förlust.
Därför bör man alltid jämföra ränta med gällande inflation för att se om pengarna faktiskt växer.
”Alla fonder innebär hög risk”
Fonder är inte nödvändigtvis riskfyllda. Det finns ett stort utbud av både lågriskfonder (räntefonder) och fonder med kapitalskydd. Dessa fonder är utformade för att ge avkastning utan att du riskerar själva insatsen, eller där risken är mycket låg på grund av hur tillgångarna är fördelade.
Fonder kan även sprida risken bättre än om du själv väljer enskilda tillgångar.
FAQ: Få pengar att växa utan risk
Vilket är det mest riskfria sättet att spara pengar?
Det allra säkraste sättet att spara pengar är via sparkonton med statlig insättningsgaranti. Här får du låg men garanterad avkastning. För de flesta är detta den tryggaste formen av sparande, särskilt för kortsiktigt kapital.
Är statsobligationer bättre än sparkonton?
Statsobligationer anses mycket säkra och ger ofta något högre avkastning än ett traditionellt sparkonto, särskilt vid längre löptider. Nackdelen är att pengarna binds under flera år. För dig som inte behöver tillgång till pengarna på kort sikt kan det vara ett bra alternativ.
Kan man spara utan risk och ändå slå inflationen?
Det är svårt men inte omöjligt. För att slå inflationen utan hög risk krävs ofta en kombination av högräntekonton och eventuellt korta räntefonder. Du kan även amortera på lån, vilket ger en säker ”avkastning” som ofta överstiger inflationen.
Är det riskfritt att ha pengar i fonder?
Nej, alla fonder har en viss risk eftersom värdet kan gå upp och ner. Dock är vissa fonder, särskilt korta räntefonder eller statspappersfonder, mycket lågrisk och påverkas marginellt av marknadsrörelser.
Är det värt att binda pengarna för högre ränta?
Om du inte behöver tillgång till kapitalet inom den bindningstiden kan det vara ett klokt val. Fasträntekonton eller andra bundna sparformer erbjuder ofta högre ränta, och så länge de omfattas av insättningsgaranti är de trygga alternativ.
